2024年高级经济师《保险》真题训练四

2024年高级经济师考试时间：6月16日，为了帮助考生更好地备战高级经济师《保险》科目考试，优路教育精心准备了一系列真题训练材料。这些材料旨在模拟实际考试环境，让考生在考前有机会熟悉题型、检验知识掌握情况，并针对性地强化薄弱环节。

【案例分析题三】

D女士在2010年买了一份保险，然后是现在期满，然后保险公司的客服通知他来领取满期生存保险金，但是保险公司由于信息错误联系不上D女士。由于疫情关系，直到21年疫情缓解后，5月份才采取上门联系的方式，但仍联系未果。在联系的过程中，从D女士家人口中得知，D女士家人并不知道D女士之前购买了保险，且D女士在2017年已经身故。保险公司的人员通知他的家人准备理赔资料提交理赔申请，二天后理赔款打入受益人银行账户。

问题：

1.保险公司这样的主动及时的理赔体现出保险理赔的什么原则?保险公司该做法有何积极意义?

2.保险理赔的原则是什么?

3.保险理赔的程序是什么?

【参考答案】

1.(1)体现出保险理赔的“主动、迅速、准确、合理”原则。

(2)保险公司该做法的意义有三个方面：

①保险理赔能使保险经济补偿的基本职能得到实现。

②保险理赔能及时恢复被保险人的生产活动，保障其生活，保障被保险人和受益人的合法权益。

③保险理赔还可以检验展业承保工作的质量。比如，保险费率、保险金额的确定是否合理，防灾防损工作是否有效等，有助于进一步提高保险企业的经营管理，保证保险公司的稳健经营。

2.保险理赔必须遵循下列原则。

(1)主动、迅速、准确、合理。

①“主动、迅速”是指理赔的时效性，保险企业在处理赔案时积极主动、不拖延，在规定的承诺期内及时深入现场查勘，及时审查损失金额，对属于保险责任范围的损失，要迅速估算损失金额、及时赔付;

②“准确、合理”是指在理赔过程中准确核定损失标的的范围和程度，合理估算应赔偿的金额。

(2)重合同、守信用。

(3)实事求是。

要求理赔人员在分析案情、处理赔偿或给付案件时，一切从事实和证据出发，判断保险事故的原因和性质，不得主观臆断。经调查与审核，一旦确认发生了保险责任范围内的事故，就应依照合同从实理赔。

3.保险理赔的程序通常需要经过确定理赔责任、确定损失原因、勘察损失事实、赔偿给付、损余处理和代位追偿等环节。

【论述题】

论述人身险与财产险的区别。

【参考答案】

人身保险是指以人的生命和身体为保险标的，并以其生存、年老、伤残、疾病、死亡等人身风险为保险事故的一种保险。当被保险人遭遇保险事故时由保险人依约给付一定的保险金。人身保险包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险。财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的的保险。人身保险与财产保险有很大差别，主要体现在以下四个方面。

(1)保险标的不同

人身保险的保险标的是被保险人的生命或身体，财产保险的保险标的是被保险人的财产及有关利益。从标的范围来看，人身保险的标的相对比较单纯，通过死亡率或生存率、疾病发生率和意外事故发生率等就能基本测算纯保费，而且数据量较大;而财产保险的保险标的比较广泛，责任干扰因素更多，所以对其损失率的判断更加复杂。相对来说人寿保险对标的风险预估的准确程度比财产保险的高。

(2)保险金额的确定依据不同

财产保险的保险金额是根据保险价值确定的，由于人身保险的保险标的是被保险人的生命或身体，人的生命或身体的价值很难用货币度量，因而人身保险的保险价值难以确定，其保险金额在保险合同当事人双方约定的基础上依照投保人交纳保险费的能力确定。

(3)基本职能不同

人身保险的基本职能是保险金给付，财产保险的基本职能是经济补偿。当人身保险事故发生时，保险人按保险合同约定的保险金额给付。例如，当被保险人因第三者的责任而死亡，受益人在获得保险人给付保险金的同时，继承人还可获得第三人的赔偿，而不存在代位求偿问题。其原因是人寿保险的保险价值是无法衡量的，保险金按预约给付，而不按损失补偿。物质财产损失保险则不同，其保险标的的价值一般是可以计算的，保险金额的最高限额是保险价值，保险事故发生后，其赔偿金额根据实际损失额和投保方式确定，具有损失补偿的性质。若因第三者的责任而发生保险事故，则被保险人在获得保险人赔偿的保险金后，在保险赔偿金额范围内向第三人要求赔偿的权利自动转移给保险人，即存在代位求偿问题。

(4)经营技术不同

人身保险中的人寿保险一般是长期保险。考虑到人寿保险的长期性，人寿保险在经营时特别是在定价阶段需要考虑预定利息率，从而常带有储蓄性质;而财产保险一般为一年一保，在定价时无须考虑预定利息率，所以一般不具备储蓄性质。除此之外，人身保险中人寿保险的经营数据基础是生命表等，其中对死亡率的计算较为精密，出现的保险事故也较规则和稳定;财产保险则不同，其风险事故的发生较不规则，并缺乏稳定性，厘定财产保险纯费率依据的损失率相对人寿保险的死亡率缺乏规律性，因而计算的费率没有人身保险中人寿保险的费率精确。

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