2024年高级经济师《保险》真题训练二

2024年高级经济师资格考试时间是6月16日，距离考试还有一个月的时间，优路教育特意为考生准备了高级经济师真题训练。帮助考生提升做题量，更加有把握的通过此次考试。考试采用的是机考的形式，考生在备考时也要注意提升自己的打字速度哦!今天主要学习高级经济师《保险》科目的真题训练。

【案例分析三】

2020年5月28日，李克强总理说，中国有6亿中低下收入人群，一个月只有1000块钱的收入，政府要统筹各项保障，政策要落实到位，目的是为了安定民心，推动经济发展。2020年我国人均可支配收入是32189元，城镇是43834元，农村是17131元。可支配收入是中国国民经济核算中的重要数据之一，可支配收入高，那么百姓的储存的意愿也就高。

保险工作人员关某，在宣传人寿保险产品的时候，利用大家储存意愿较高的这个特点，有四点，第一，储存储蓄就是等于是人寿保险，人寿保险就是储蓄：第二，人寿保险的分红等同于企业分红;第三，他在进行一个误导性的宣传，主要是变相夸大了万能保险的作用;第四，就是他工作非常的粗心，在录入人寿保险的时候，把某客户的年龄给录错了。

问题：

1.结合城乡居民收入的情况，人寿保险公司开发销售人寿保险产品怎么做好产品定位?

2.保险员录入被保险人年龄时录错，保险监管部门对代理人进行了处罚，请问处罚的依据是什么?

3.万能人寿产品与传统人寿保险产品相比具有灵活性，它的灵活性体现在哪些方面?

4.请论述人寿保险与银行储蓄的区别。

5.案例中所提及的分红，分红保险的收益来自什么?

【参考答案】

1.保险的基本职能是经济补偿和保险金给付。针对中低收入人群，保险公司更要体现出保险的基本职能来，让保险回归保障的本质。

2.处罚依据为《保险法》第一百七十四条：个人保险代理人违反本法规定的，由保险监督管理机构给予警告，可以并处二万元以下的罚款;情节严重的，处二万元以上十万元以下的罚款，并可以吊销其资格证书。

3.万能人寿保险的灵活性主要体现在保障责任灵活调整、交费灵活以及账户价值的部分领取等方面。因此从理论上讲，万能人寿保险生效以后，任何新的寿险需求都可以通过现有保单实现。万能人寿保险保单在开始生效时，保险金额和死亡给付形式都会被确定下来，但投保人在投保后仍可以根据自身在不同人生阶段的需求以及愿意付出的保障成本而改变保险金额和死亡给付形式。另外投保人会拥有保单质押贷款，部分领取账户价值或退保等对账户价值的灵活处置权。万能人寿保险还可以通过附加一些其他的简单保险责任，如意外死亡、失能保费豁免等，也可以通过将保险金额指数化等方法使投保人在较长的保单年度内根据自身需求对保险计划进行调整。简单来说，万能人寿保险的保额可调、现金价值可提取和保费交费灵活，这三个功能是其灵活性的体现。

4.储蓄是把现在收入的一部分储存起来以备将来需要的一种经济准备行为。人寿保险，尤其是两全保险，具有与储蓄相类似的部分功能。但两者有着本质的不同,主要体现为：

(1)人寿保险是集合多数经济单位所交的保险费来应对将来出现保险事故时给付的需要，它的宗旨在于共同分担风险，损失和利益分摊，受益人领取保险金的时间和金额是不确定的。储蓄则是将自己个人的积累存人特定的金融机构来获得本金和利息以备将来所需，不存在损失和利益分摊，存款人领回存款本息的时间和金额是确定的。

(2)人寿保险事故发生后，不论投保人交纳保险费数额与保险金额差别多大，受益人当时均可领取约定的保险金;储蓄的所得则只是本人所储存的本金及其产生的利息，利息和储存时间有关，而且取出储存所得通常有一定的时间限制。

5.分红保险产品的红利，实质来源是保险公司经营中的盈余，但并不是所有盈余都会成为保单红利，而只有其中的可分配盈余才能形成最后的保单红利。红利来源的因素是很多的，主要来源于：利差，指保险公司的实际经验投资收益率与定价时预定利率之偏差;费差，指保险公司实际经验费用与预定费用之差，并根据利率进行调整;死差，指定价时预定死亡成本与保险公司实际经验死亡成本之差。

【论述题】

保险公司的偿付能力监管在我国的保险监管体系占有重要地位，自2003年中国保监会发布《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，到2013年发布《中国第二代偿付能力监管制度体系整体框架》，再到2016年1月中国“偿二代”监管体系正式实施，标志着中国保险公司偿付能力监管体系已经达到国际水平。2021年1月15日，中国银保监会发布《保险公司偿付能力管理规定》，自2021年3月1日起执行。保险公司偿付能力监管得到进一步加强。

请在此背景下证述：保险公司偿付能力的含义，偿付能力监管的基本思想，实际资本和最低资本之间的关系，我国第二代偿付能力监管体系的导向，按照“偿二代”的规则，保险公司偿付能力风险的分类，固有风险的内容及其进一步细分情况。

【参考答案】

(一)保险公司偿付能力

保险公司偿付能力是指保险公司偿还债务的能力。

偿付能力体系不仅考虑准备金是否足以弥补可预见和部分不可预见的赔款和费用，还考虑到当准备金不足以弥补不可预见的重大损失时，其资本金是否足以承受对没有明确认识到的风险所带来的损失。

(二)偿付能力监管的基本思想

偿付能力监管的基本思想是在充分考虑资产和负债面临风险的基础上，根据保险公司的规模和承担的风险总量来设定资本要求。保险公司的实际资本额度应与其经营的业务相匹配。

(三)保险公司的偿付能力可以分为法定偿付能力、实际偿付能力和最低偿付能力。

实际偿付能力原指公司偿还债务的能力，具体表现为公司是否有足够的资产来匹配其负债。但对于经营风险的保险公司来说，实际偿付能力是指根据监管法定会计准则进行适当认可调整后的认可资本。其计算公式是：认可资本=认可资产-认可负债。最低偿付能力是指保险公司已确认资产与已确认负债之间的差额，是保险公司必须达到的标准，我国保险偿付能力监管采用的是最低偿付能力标准，要求保险公司的实际偿付能力额度须大于最低偿付能力，其中最低偿付能力必须与保险公司的业务规模相适应。

(四)我国第二代偿付能力监管体系的导向，是以风险为导向的监管新体系。

(五)按照“偿二代”的规则，保险公司偿付能力风险由固有风险和控制风险组成。

固有风险是指在现有的正常的保险行业物质技术条件和生产组织方式下，保险公司在经营和管理活动中必然存在的客观的偿付能力相关风险：控制风险是指因保险公司内部管理和控制不完善或无效，导致固有风险未被及时识别和控制的偿付能力相关风险。固有风险由可量化为最低资本的风险(简称可量化风险)和难以量化为最低资本的风险(简称难以量化风险)组成。可量化风险包括保险风险、市场风险和信用风险，由“偿二代”监管体系中的第一支柱反映;难以量化风险包括操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险，由“偿二代”中的第二支柱反映。

以上是关于2024年高级经济师《保险》真题训练，想要了解更多高级经济师备考资料，请关注“2024年高级经济师各科目真题训练汇总”，小编将持续更新，希望在考试最后一个月内，这些真题训练可以对你的备考有所帮助。另祝参加高经考试的考生可以取得优异的成绩！

相关推荐：2024年高级经济师(保险)考试大纲